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3800万人退社保的秘密

2021-11-7 22:48| 发布者: 一路顺风| 查看: 173

机缘巧合,我最近拜访的客户大多在50岁以上。昨天,我拜访的一个客户就是个50多岁的大姐。因为她担心身体将来可能面临风险,自己只有一个女儿,不想拖累她,就打算给自己规划一份保险。但是,年龄大了,选择产品的余 ...

机缘巧合,我最近拜访的客户大多在50岁以上。昨天,我拜访的一个客户就是个50多岁的大姐。因为她担心身体将来可能面临风险,自己只有一个女儿,不想拖累她,就打算给自己规划一份保险。但是,年龄大了,选择产品的余地很小,我给她推荐了我们百万医疗险。考虑到她能够接受的费用有限,我建议把主险给女儿,百万医疗给自己,这样设计费用会省点,相对可以承受。可她还是觉得高,主要是担心工作不稳定,将来收入不一定能够保证。我以我的经验,建议女儿的主险由本人自己负担,大不了第一年你给交,以后她自己交,你只交自己的那份保费就可以了。本来以为这样周全的考虑很容易通过,可她还是苦笑着说:你不知道,现在的孩子有多自私,自己挣钱自己都不够花,别说给我交保费,她的保费也是我给交。

我一时语塞。这就是我们这一代人面临的困境,甚至说是我们的悲哀吧!过去指望养儿防老,现在恐怕是养老防儿,他们不啃老,不拖累你就是一大幸事。

但是,想一想也可以理解,我们这一代人,孩子都是独生子女,从小倍受宠爱,缺乏起码的兄弟友爱,从小就自私惯了。长大以后成家了,又要面对四个老人,还有自己的孩子,的确生活压力很大,指望他们照顾甚至孝敬我们,恐怕是奢望。前几年计划生育,人们都会偷偷生,就怕生少了。现在放开二胎了,反而没有人敢生,为什么?生活成本高了,养不起了,何况再养两到四个老人。所以,今后我们的医疗乃至养老,就要靠我们自己了。

说到养老,不少人可能会说,自己有职工养老金。但是,有养老金了,养老保障就一定很好吗?我们交够社保之后,退休了能够领多少钱?足够我们养老吗?

我小的时候,我父亲上班,每个月的工资也就一两百元。退休后,每个月可以领到一两千元,几乎是上班时候的10倍。那我们以后退休了还会有这样的好日子吗?

如果我们这样想,可能就太天真了。据人社部社保事业管理中心发布的《中国社会保险年度发展报告2016》报告显示:2016年,城镇职工养老保险基金收入增加19.5%,而支出增长23.4%,明显收不抵支。报告还指出:黑龙江、辽宁、湖北、天津、陕西等13个省市,用不了一年,养老金就会无钱可发。有媒体甚至曝出爆炸消息:全国养老金账户亏空4.7万亿元。可天阴又逢连阴雨,据报道,已经有逾3800万人不再缴纳社保,让社保的亏空雪上加霜。

为什么会这样呢?据全国老龄办的最近统计,截至2017年底,全国60岁以上的老年人已经达到2.4亿,占总人口的17.3%,平均近4个劳动力养活1个老年人。现实的数据已经实实在在地告诉我们,现在已经进入老龄化社会了。

这就是我们今天面临的养老大环境。另一方面,社保还有其自身无法克服的局限性,主要表现在这六个方面:

一、至少交费15年;

当然不是只能交15年,交够了还可以再交,但至少要缴够15年。

二、退休才能领取;

因为社保的大量亏空,退休今后可能延迟至65岁。

即使办理病退,但要具备三个条件,缺一不可:

1、社保交满15年;

2、罹患社保规定的25种重大疾病之一;

3、年满50周岁。

三、每年的交费都会有所增长;

因为社保的亏空,现在几乎每年的社保缴费基数都在调整,基本每年按照10%比例上调。

四、随着老龄化的加剧,退休金领取会越来越少;

退休金的领取有个概念,叫养老金替代率,我们国家的替代率已经低于国际标准了。据最新数据统计,我国目前的养老金替代率只有40%。就是说,我们退休之后,能够领到的退休金不到我们上班时的一半。糟糕的是,随着老龄化人口的进一步加剧,替代率将会继续走低。更要命的是,物价永远在涨。我们退休了要想像我们的父辈那样领到近乎奢侈的退休金,完全是痴人说梦了。

五、不能保证回本;

交满社保能领多少钱,取决于你的寿命,活得长领的多。如果不幸退休没几年就走了,除了把你社保户上的钱全部退给你的继承人,最多也就再补发点丧葬费,是拿不回本的。

六、本人交只能本人使用。

本人缴纳的社保,本人身故后,就清户了,所有收益全部终止。

上面这些社保的局限性,反过来看就是商业保险的优势。我们现在都有个普遍认知,医疗仅有社保是不够的,还要有商业保险,社保加上商保,生活更美好。有了基础的社保医疗,再加上一份好的商业医疗险,就基本可以让我们看病不花钱了。因为说到底,医疗险是社保的有益补充和完善。

同样,今后的养老,除了社保养老,还要有商业养老。就像医保加上商保,可以让我们看病基本不花钱一样,社保养老加上商业保险养老,就可以让我们的养老更加完善,让我们过上有尊严的晚年生活,不会指望儿女养老,更不会拖累儿女。

因为商业保险的养老同样也是社保养老的有益补充和完善。我们上面简单梳理了社保的六个局限性,实际上这六个局限性恰恰是商业养老保险的六大优势:

一、商业养老保险交费灵活;

可以选择一次缴纳,也可以选择三年,五年,十年,甚至十五年、二十年交费。但通常情况下,十年交可以了。缴费时间不像社保那么强制规定。

二、交费之后,第六年即可领取;

如果购买了保险的养老金,不管选择的是几年缴费,从第六年开始就可以领钱了,不必等到65岁以后。

三、每年的交费固定不变;

商业养老金的缴纳每年的费用是固定不变的。当然,我们为了获得更好的保障,后期也可以追加,提高交费金额。但合同约定的费用标准永远不变。

四、随着时间的增加,退休金领取会越来越多;

因为商业养老金实行的是复利结算,时间越久,收益越大。你缴纳的保费越多,领取的养老金就会越多,不会受到外界干扰。就是说,别人领多领少,和你没有任何关系。你领多少,只和你缴费多少,多长时间领取有关。

五、保证回本;

社保是活得久领的多,商业保险的养老同样也是这样。不同的是,商业保险的养老是保证领取的。如果你活过了65岁,可以保证领取到99岁,而不管你是否活到了99岁。按照我们目前的平均寿命76岁计算,绝大多数人都可以活过65岁。就是说,如果你拥有了商业保险的养老金,大多数人都可以保证领取到99岁。总计下来,绝对是回本的,甚至可以领回来好几倍。

六、一张保单三代使用。

通常情况下,商业养老金为了使利益最大化,都是父辈给子女投保,被保险人是子女。在投保人活着的时候,投保人有权支配养老金。投保人身故后,再由被保险人开始受益。被保险人只要不把养老金账户清户,他身故后,其子女还有一笔钱可以领取。等于是我们给子女在保险公司开一个养老金账户,可以让三代人享受。

这样一个账户,如果你的资金充裕,除了解决你的养老问题,还可以实现家族财富的有效传承,通过制度的设计让你轻松实现富过三代,打破传统的财富传承魔咒。这是社保永远无法比拟的。

总之,商业养老是社保养老的有益补充和完善。社保养老加商业养老,才是最完美的养老组合,才会让我们的养老更美好更完善,让我们的老年生活更有尊严。

社保+商业养老,才是最完美的养老组合

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