机缘巧合，我最近拜访的客户大多在50岁以上。昨天，我拜访的一个客户就是个50多岁的大姐。因为她担心身体将来可能面临风险，自己只有一个女儿，不想拖累她，就打算给自己规划一份保险。但是，年龄大了，选择产品的余地很小，我给她推荐了我们百万医疗险。考虑到她能够接受的费用有限，我建议把主险给女儿，百万医疗给自己，这样设计费用会省点，相对可以承受。可她还是觉得高，主要是担心工作不稳定，将来收入不一定能够保证。我以我的经验，建议女儿的主险由本人自己负担，大不了第一年你给交，以后她自己交，你只交自己的那份保费就可以了。本来以为这样周全的考虑很容易通过，可她还是苦笑着说：你不知道，现在的孩子有多自私，自己挣钱自己都不够花，别说给我交保费，她的保费也是我给交。

我一时语塞。这就是我们这一代人面临的困境，甚至说是我们的悲哀吧！过去指望养儿防老，现在恐怕是养老防儿，他们不啃老，不拖累你就是一大幸事。

但是，想一想也可以理解，我们这一代人，孩子都是独生子女，从小倍受宠爱，缺乏起码的兄弟友爱，从小就自私惯了。长大以后成家了，又要面对四个老人，还有自己的孩子，的确生活压力很大，指望他们照顾甚至孝敬我们，恐怕是奢望。前几年计划生育，人们都会偷偷生，就怕生少了。现在放开二胎了，反而没有人敢生，为什么？生活成本高了，养不起了，何况再养两到四个老人。所以，今后我们的医疗乃至养老，就要靠我们自己了。

说到养老，不少人可能会说，自己有职工养老金。但是，有养老金了，养老保障就一定很好吗？我们交够社保之后，退休了能够领多少钱？足够我们养老吗？

我小的时候，我父亲上班，每个月的工资也就一两百元。退休后，每个月可以领到一两千元，几乎是上班时候的10倍。那我们以后退休了还会有这样的好日子吗？

如果我们这样想，可能就太天真了。据人社部社保事业管理中心发布的《中国社会保险年度发展报告2016》报告显示：2016年，城镇职工养老保险基金收入增加19.5%，而支出增长23.4%，明显收不抵支。报告还指出：黑龙江、辽宁、湖北、天津、陕西等13个省市，用不了一年，养老金就会无钱可发。有媒体甚至曝出爆炸消息：全国养老金账户亏空4.7万亿元。可天阴又逢连阴雨，据报道，已经有逾3800万人不再缴纳社保，让社保的亏空雪上加霜。

为什么会这样呢？据全国老龄办的最近统计，截至2017年底，全国60岁以上的老年人已经达到2.4亿，占总人口的17.3%，平均近4个劳动力养活1个老年人。现实的数据已经实实在在地告诉我们，现在已经进入老龄化社会了。

这就是我们今天面临的养老大环境。另一方面，社保还有其自身无法克服的局限性，主要表现在这六个方面：

一、至少交费15年；

当然不是只能交15年，交够了还可以再交，但至少要缴够15年。

二、退休才能领取；

因为社保的大量亏空，退休今后可能延迟至65岁。

即使办理病退，但要具备三个条件，缺一不可：

1、社保交满15年；

2、罹患社保规定的25种重大疾病之一；

3、年满50周岁。

三、每年的交费都会有所增长；

因为社保的亏空，现在几乎每年的社保缴费基数都在调整，基本每年按照10%比例上调。

四、随着老龄化的加剧，退休金领取会越来越少；

退休金的领取有个概念，叫养老金替代率，我们国家的替代率已经低于国际标准了。据最新数据统计，我国目前的养老金替代率只有40%。就是说，我们退休之后，能够领到的退休金不到我们上班时的一半。糟糕的是，随着老龄化人口的进一步加剧，替代率将会继续走低。更要命的是，物价永远在涨。我们退休了要想像我们的父辈那样领到近乎奢侈的退休金，完全是痴人说梦了。

五、不能保证回本；

交满社保能领多少钱，取决于你的寿命，活得长领的多。如果不幸退休没几年就走了，除了把你社保户上的钱全部退给你的继承人，最多也就再补发点丧葬费，是拿不回本的。

六、本人交只能本人使用。

本人缴纳的社保，本人身故后，就清户了，所有收益全部终止。

上面这些社保的局限性，反过来看就是商业保险的优势。我们现在都有个普遍认知，医疗仅有社保是不够的，还要有商业保险，社保加上商保，生活更美好。有了基础的社保医疗，再加上一份好的商业医疗险，就基本可以让我们看病不花钱了。因为说到底，医疗险是社保的有益补充和完善。

同样，今后的养老，除了社保养老，还要有商业养老。就像医保加上商保，可以让我们看病基本不花钱一样，社保养老加上商业保险养老，就可以让我们的养老更加完善，让我们过上有尊严的晚年生活，不会指望儿女养老，更不会拖累儿女。

因为商业保险的养老同样也是社保养老的有益补充和完善。我们上面简单梳理了社保的六个局限性，实际上这六个局限性恰恰是商业养老保险的六大优势：

一、商业养老保险交费灵活；

可以选择一次缴纳，也可以选择三年，五年，十年，甚至十五年、二十年交费。但通常情况下，十年交可以了。缴费时间不像社保那么强制规定。

二、交费之后，第六年即可领取；

如果购买了保险的养老金，不管选择的是几年缴费，从第六年开始就可以领钱了，不必等到65岁以后。

三、每年的交费固定不变；

商业养老金的缴纳每年的费用是固定不变的。当然，我们为了获得更好的保障，后期也可以追加，提高交费金额。但合同约定的费用标准永远不变。

四、随着时间的增加，退休金领取会越来越多；

因为商业养老金实行的是复利结算，时间越久，收益越大。你缴纳的保费越多，领取的养老金就会越多，不会受到外界干扰。就是说，别人领多领少，和你没有任何关系。你领多少，只和你缴费多少，多长时间领取有关。

五、保证回本；

社保是活得久领的多，商业保险的养老同样也是这样。不同的是，商业保险的养老是保证领取的。如果你活过了65岁，可以保证领取到99岁，而不管你是否活到了99岁。按照我们目前的平均寿命76岁计算，绝大多数人都可以活过65岁。就是说，如果你拥有了商业保险的养老金，大多数人都可以保证领取到99岁。总计下来，绝对是回本的，甚至可以领回来好几倍。

六、一张保单三代使用。

通常情况下，商业养老金为了使利益最大化，都是父辈给子女投保，被保险人是子女。在投保人活着的时候，投保人有权支配养老金。投保人身故后，再由被保险人开始受益。被保险人只要不把养老金账户清户，他身故后，其子女还有一笔钱可以领取。等于是我们给子女在保险公司开一个养老金账户，可以让三代人享受。

这样一个账户，如果你的资金充裕，除了解决你的养老问题，还可以实现家族财富的有效传承，通过制度的设计让你轻松实现富过三代，打破传统的财富传承魔咒。这是社保永远无法比拟的。

总之，商业养老是社保养老的有益补充和完善。社保养老加商业养老，才是最完美的养老组合，才会让我们的养老更美好更完善，让我们的老年生活更有尊严。